BTC/USD 7298.05 9.37%
ETH/USD 500.75 4.96%
LTC/USD 89.32 6.82%
BRENT/USD 71.63 -0.29%
GOLD/USD 1227.19 -13.24%
RUB/USD 62.44 0.29%
Tokyo
Moscow
New-York

Как обеспечить достойную старость

0

Не нужно надеяться лишь на пенсию

Можно по-разному относиться к повышению пенсионного возраста в России, но в любом случае не нужно сильно огорчаться по этому поводу. Несмотря на изменения, нас никто не заставляет работать «до предела», и каждый может самостоятельно решить, когда ему прекращать трудовую деятельность и какой должна быть пенсия. Вопрос финансовой обеспеченности исчезает при наличии достаточного пассивного дохода или ликвидных активов. Поэтому для выхода на пенсию не обязательно дожидаться установленного государством возраста, но об этом нужно позаботиться заблаговременно.

Избавляемся от культуры чрезмерного потребления

«Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете, а те, которые сохраняете». Бодо Шеффер

Роберт Кийосаки ввел термин «крысиные бега», который подразумевает, что по мере повышения наших доходов мы параллельно увеличиваем и регулярные расходы. Рост потребностей и инвестиции в пассивы не позволяют накопить достаточно средств. К тому же при наличии достаточного резерва возрастает искушение потратить все сразу или большую часть на излишества. Поэтому сперва нужно настроиться психологически, ведь процесс потребует методичности, самодисциплины, внимательности и ответственности.

Прежде всего, нужно избавиться от мысли, что придется отказывать себе в чем-либо, и исчезнет стимул к увеличению доходов. Само понятие «ограничения» весьма относительное для каждого отдельно взятого человека, так как, покупая что-то одно, мы автоматически отказываем себе в другом, а каждый миллионер уверен, что заработал недостаточно. Для самоконтроля рекомендуют оценивать каждый товар в часах или днях работы, чтобы определить, стоит ли он того. Дополнительно можно обдумать свое решение о приобретении 10 секунд.

Чтобы добиться стабильности и уменьшить соблазн, нужно откладывать установленную долю сразу, а не остаток после всех «необходимых» покупок.

Накопленные средства должны стать неприкасаемыми. Так как будущее благополучие важнее любых текущих трат. Конечно, кроме чрезвычайных случаев, связанных со здоровьем или жизнью. Однако нужно объективно оценивать свои возможности и не ставить процесс накопления основной целью, ухудшая материальное благополучие. Необходимо придерживаться золотой середины. Обычно рекомендуют 5–20% заработка откладывать в стратегический фонд, но все зависит от индивидуальных возможностей и планов.

Как обеспечить достойную старость

Составление плана

«Слаб духом тот, кому богатство не по силам». Сенека

Прежде всего, каждый должен определить для себя конечную цель, то есть размер пассивного дохода в старости. Допустим, это должен быть эквивалент европейской пенсии и составлять около 65 тыс. рублей в месяц или 780 тыс. в год. Это значит, что необходимо накопить активы, которые будут приносить пассивный доход более этой суммы, чтобы нивелировать инфляцию и избегать «сжигания» их реальной стоимости. Сейчас это около 4%, которые потребуется реинвестировать. Остальными средствами можно распоряжаться свободно, они и будут пенсией.

Для обеспечения беззаботной старости желательно использовать стратегии с низким или средним уровнем риска. В первом варианте доходность составляет около 7%, а во втором до 15%. Их нужно уменьшить на 4% инфляции, а значит, на пенсию останется 3% и 11% соответственно. Поэтому для ежемесячного получения 65 тыс. рублей необходимо от 26 или 7,1 млн рублей активов в зависимости от выбранной стратегии.

Предположим, что вы хотите прекратить трудовую деятельность через 20 лет. Тогда, если вкладывать в инструменты, которые будут покрывать только инфляцию, ежегодно потребуется откладывать 355 тыс. рублей для умеренной стратегии или 1,3 млн рублей для консервативной. Однако можно сразу инвестировать в активы, приносящие прибыль. В этом случае сумму регулярных отчислений можно сократить примерно в два раза.

Для более точного плана желательно составить таблицу, где будут учтены различные варианты, стратегии и ожидания. Это позволит оценить перспективы, обеспечит гибкость и повысит детализацию.

Каждый сам может определить, когда пора уходить на пенсию

Как и куда нужно инвестировать

«Самые гениальные планы не стоят ничего, если их не воплощать в жизнь». Генри Форд

Основной вопрос заключается в том, какой актив лучше выбрать для накопления. Прежде всего, нужно позаботиться о диверсификации, то есть иметь в своем портфеле различные инструменты. Не менее половины из них должны быть ликвидными. Инвестиции должны быть законными, понятными, с невысокими рисками, доступным входным порогом и не требовать активного управления. Поэтому лучше не рассматривать стартапы, которые планируют заниматься озеленением Луны. Желательно добавить инструменты, которые позволят получить налоговые вычеты и льготы.

Тем, кто ежегодно сможет вкладывать не более 1 млн рублей, лучше ограничиться фондовым рынком. Это может быть открытие индивидуального инвестиционного счета, покупка облигаций или их биржевых фондов (ETF). Для повышения доходности можно приобрести акции компаний из рынков разных регионов.

В случае добавления валюты желательно хранить ее примерно в равных долях, например доллары и рубли, а при необходимости добавить третью. Если планируете переезд в другую страну, то основой должна стать именно ее валюта. Люди все чаще обращают внимание на биткоин, так как он является наиболее сильной криптовалютой, а в долгосрочной перспективе ожидается его существенный рост. Даже несмотря на текущий спад, его средний курс ежегодно увеличивается.

При регулярных капиталовложениях свыше 1 млн рублей можно попробовать вкладывать в недвижимость, ICO или IPO. Однако из-за специфики этих рынков в будущем может быть нестабильный уровень доходов, поэтому на каждый такой инструмент не рекомендуется выделять более 15% средств, а их общая доля не должна превышать 30% портфеля.

Дополнительно следует позаботиться о запасе прочности. Необходимо постоянно иметь резервные средства, которых хватит на полгода, а также отдельный страховой резерв, чтобы не выводить активы из портфеля.

Не нужно надеяться лишь на пенсию

Зарубежные варианты

Многие из нас слышали истории о том, что пенсионеры за границей все время путешествуют, ездят на новых автомобилях и ведут беззаботную жизнь. Поэтому некоторые готовы инвестировать в любые иностранные фонды в надежде на «сказочное будущее». Однако, изучив мнения тех, кто прорабатывал такие возможности, можно сказать, что не все так складно, как на словах, а особенно для нерезидентов.

В некоторых странах отчисления в частный пенсионный фонд освобождаются от налогов, поэтому так популярны, но эти льготы могут получить только местные граждане. Помимо этого, некоторые зарубежные компании гарантируют пенсионные выплаты своим сотрудникам, которые проработали у них долгое время (не менее 10 лет). В этом случае выплаты полностью зависят от успеха самой компании. Хотя пенсионные фонды и любой бизнес также могут обанкротиться.

Пенсионные планы, вроде американского 401, хотя и обещают хорошую доходность, но все зависит от используемых ими инструментов и свободного распоряжения вкладом владельцами, которые иногда сами неудачно управляют этими средствами. К тому же забрать деньги можно только по достижении определенного возраста, в приведенном примере не ранее 59,5 лет. Со страховыми фондами аналогично. Преждевременный вывод приведет к штрафным санкциям, после которых вся прибыль уйдет компании, а владелец заберет фактически свой первоначальный вклад.

Достойной альтернативой могут стать зарубежные инвестиционные фонды, но там тоже свои нюансы, которые потребуется изучить в каждом отдельном случае. Хотя наши «старожилы» считаются там новичками, так как некоторые финансовые компании существуют уже более 100 лет и им доверяли целые династии. Стоит отметить, что норма прибыли на Западе значительно меньше, чем у нас, поэтому эффективность также будет отличаться. Поэтому те, кто исследовал этот вопрос, считают, что отечественные предложения ничем не уступают, но значительно упрощают процесс.

Рекомендуем ознакомиться с технологическими платформами для заработка и экономии.

текст: Иван Маличенко, фото: Unsplash

На правах рекламы Внедрение блокчейн в бизнес На правах рекламы
Комментарии