Благодаря внедрению онлайн-банкинга прошли времена, когда поход в главное финансовое учреждение ассоциировался с бумажной волокитой, очередями и стрессом. Теперь в большинстве финансовых операций присутствие человека не обязательно. Технологии Тинькофф Банка делают его лидером интернет-банкинга. Какие информационные системы уже применены, а какие только стоят на пороге внедрения, разберемся в этом материале.
Биометрия и нейронные сети
Тинькофф Банк принимает участие в разработке единой биометрической системы совместно с Ростелекомом, Почта Банком и ВТБ. На момент демонстрации биометрическая система уже обладала всеми базовыми функциями для внедрения в реальный финансовый сектор.
Уже с 1 июля начался сбор российскими банками биометрических данных клиентов во время процедуры выдачи кредитов и присвоения счетов. Стоит отметить, что Tinkoff Bank распознавал голоса клиентов во время звонков в call-центр еще с 2017 года. Пока процедура ограничена фотографией высокого разрешения и записью образца голоса.
Распознавание личности ‒ одна из главных задач, которую необходимо решить для успешного применения информационных технологий в банке. Как уже было отмечено, всемирная паутина позволяет клиентам проводить операции удаленно ‒ это удобно, но небезопасно с точки зрения противодействия мошенникам. Нечестные клиенты могут получать кредиты несколько раз в отделениях одного банка, выдавая себя за разные личности.
Кроме того, биометрия должна решить проблему отсутствия банков в отдаленных маленьких населенных пунктах России, что делает особенно актуальной внедрение биометрии в финтех Тинькофф ‒ у банка вообще нет отделений. Если верификация клиента по биометрическим данным считается наиболее надежной, значит ее достаточно даже для получения кредита без визита в отделение.
Банки и технологии несовместимы, если программа ненадежна. Яркий пример ‒ кража 100 млн. рублей со счетов одного из российских банков из-за программной уязвимости банковской системы в декабре 2016 года. Биометрическая проверка личности может считаться надежной, так как нейросети допускают ошибку один раз на 100 млн. просмотров. Модель с сеткой уже не используется, а лицо воспринимается полностью ‒ аналогично тому, как его видит человек. Один раз в 10 лет необходимо будет делать новое фото, так как человек меняется.
Несмотря на это, незначительные изменения внешности в виде синяка или усов не влияют на верность обработки данных. Процедура распознавания голоса должна проходить в онлайн-режиме, то есть. запись не подойдет. Видео должно совпадать с аудиоданными во время идентификации. Например, клиенту необходимо будет подмигнуть или потрогать мочку уха и сказать любую фразу, которую невозможно подготовить заранее. Разработчики Тинькофф Банка в рамках этого проекта поделились своим 4-летним опытом исследования распознавания голосовых слепков.
Моноприложения
Сейчас мобильные кошельки не являются чем-то новым и удивительным, но в 2014-м году приложение «Тинькофф Мобильный кошелек» получило премию в области инновационных финансовых технологий банковской сферы. Примерно в то же время были разработаны приложения для мгновенных денежных переводов с привязкой карты к телефону и Телеграмм-бот с той же функцией.
Помимо собственных разработок, технологии банка Тинькофф могут пополняться идеями и приложениями извне. В 2017 году были выкуплены права на перспективное приложение «ВКармане». Суть программы заключается в том, что мобильное приложение позволяет сохранять отсканированные документы в цифровом формате на телефоне, избегая необходимости ввода данных вручную. После перехода приложения на сервера банка шаблоны для каждого документа стали бесплатными, но появилась обязательная регистрация по номеру телефона.
Блокчейн и смарт-контракты в банке
Распределенная цепочка блоков как главный инструмент достижения децентрализации не могла не привлечь внимание ведущего онлайн-банка. ТБ следит за перспективными блокчейн-проектами, одним из которых стал Cashoff. В рамках сотрудничества Cashoff будет участвовать в блокчейн-проекте по начислению кэшбека от покупки каждой товарной единицы.
Применение блокчейна в банке в первую очередь полезно как механизм борьбы с кэшбек-мошенничеством ‒ подменой данных покупателя для воровства кэшбека. Смарт-контракты, применяющиеся в Cashoff, упрощают выполнение условий договора между покупателем и продавцом.
VR/AR
Виртуальная реальность мало у кого ассоциируется с технологиями банков, но может быть полезной как инструмент для привлечения клиентов. В июне 2018 ТБ заключил договор с проектом «Иммерсия» для увеличения количества заявок на ипотеку жилья. VR позволит клиентам окунуться в экспресс-проект интерьера жилья с элементами дополнительной реальности, что должно повысить желание клиента приобрести собственную квартиру. Суть состоит в том, что одна планировка будет представлена в разных вариантах и показана с помощью VR/AR технологий.
Компьютерная криминалистика
Форензика ‒ наука, целью которой является исследование принципов раскрытия преступлений, связанных с цифровой информацией. Эта область имеет много ответвлений, одно из которых ‒ подделка цифровых документов. Для банка очень важно проверять достоверность документов, предоставленных клиентами. Проект «Оз Форензика» должен сделать проверку документов автоматизированным процессом с минимальным участием человека. Определенного практического успеха разработчикам «Оз Форензика» уже удалось добиться в страховой сфере.
Банк развития технологий
Работа людей успешно заменяется программами, которые генерируются в центре разработки Тинькофф. Представительства расположены в 11 городах России, а работы ведутся по тем направлениям, которые необходимы для успешного онлайн-банка:
- Системы проектирования, управления и разработки.
- Облачные технологии и сервисы.
- Системы распознавания и обработки информации.
- Анализ и обработка больших данных.
- Безопасные информационные технологии.
Кроме того, была открыта бесплатная финтех-школа Тинькофф для учеников 8-11 классов, выходцы из которой получат необходимые знания для дальнейшего изучения финтеха.