Можно сказать, что этот виртуальный алгоритм просто обязан был появиться на свет - речь идет о технологии блокчейн, породившей целую идеологию.
Если говорить об обеспечении точности и безопасности расчетов, то в настоящее время это достигается путем многократной сверки данных с их первоисточником. На этом зиждется вся классическая финансовая система, именно поэтому требующая для своего воплощения многочисленные финансовые институты. Естественно, большинство операций автоматизированы, но есть ключевые точки, где агрегируются многочисленные линии ответственности и, соответсвенно, требуется вмешательство человека.
Взять, к примеру, операцию подтверждения остатков на счетах. Она осуществляется на всех уровнях и без человеческой подписи обойтись не может. А если говорить о противодействии агрессивным атакам, направленным на взлом, то здесь вообще все зависит от компетенции конкретных лиц из отдела IT-безопасности, эту защиту организующих. Взлом и противодействие являются борьбой двух квалификаций и, конечно же, выигрывать в этой дуэли банкам удается далеко не всегда.
О стоимости банков и блокчейна
Чем больше ответственности несут на себе сотрудники, тем на большее вознаграждение они в теории претендуют. Чем выше образование и опыт тех же упомянутых сотрудников технической поддержки в сфере IT-коммуникаций, тем дороже будет сама система безопасности, хотя и надежнее. Однако это все постоянные затраты, которые не зависят от продаж (в случае банка – от количества осуществляемых транзакций). А потому совершенно логично, что данные издержки равномерным слоем «раскидываются» на все оказываемые банком услуги, довольно существенно повышая их цену.
Разумеется, вопрос стоимости относителен. Он зависит от того, какие тарифы у банков-конкурентов, да и вообще, является ли этот уровень затрат элементарно заметным для клиентов банка (то есть, стоит ли вообще биться за его снижение). Тем не менее, это те самые транзакционные издержки, которые, словно трение в кинематике, сдерживающее интенсивность движения, в финансах сковывают предпринимательскую активность хозяйствующих субъектов.
Довольно насущные получаются вопросы, не правда ли? А что, если бы появился способ решить все эти проблемы разом? Изобрели бы такого робота с чудовищной производительностью, который смог бы автоматизировать эти самые узкие места, где требуется человеческая ответственность. Стоит говорить об этом изобретении, как о свершившемся факте. Имя ему – технология блокчейн. «Бонусом» к обеспечению точности учета (уникальности формируемых данных) стал программный код, абсолютно не чувствительный к взлому в силу идеологии построения данной виртуальной конструкции.
Фактически вся информация, нуждающаяся в сверке и передаче, представляет из себя совокупности баз данных. И именно для работы с ними и предназначен блокчейн. В основе технологии лежат следующие принципы:
- Отслеживание движения каждого члена базы данных, какую бы информацию она в себе не несла;
- Многократное копирование (или распространение) вышеупомянутой истории транзакций (то есть, столько раз, сколько всего членов в базе данных).
Лаконично, изящно и технически воплощаемо. Естественно, что такое изобретение будет перехватывать функционал традиционных финансовых институтов. И это уже происходит. Как? Через переход банков в онлайн.
Полноценные современные проекты:
- Банк «Тинькофф».
- Проект «Рокет» банка «Открытие».
Конечно, все классические финансовые институты обретают свое воплощение в интернете. Сейчас не найти такого банка, где бы на сайте нельзя было войти в личный кабинет и распорядиться имеющимися средствами. Однако именно эти 2 проекта обращают на себя внимание: данные банки полностью лишены представительства для клиентов в материальном мире.
Проще говоря, здания, где было бы написано «Банк «Тинькофф», просто не существует. И это дает неоспоримые преимущества:
- Операции со средствами клиентов осуществляют компьютерные программы, поэтому имеет место усиление надежности работы всей системы в целом.
- Фактически персонал банка ограничен колл-центром, персоналом IT-поддержки, маркетинговым отделом и руководством, что дает существенную экономию на фонде оплаты труда.
- Отсутствие многочисленных представительств (помещений) с рабочими местами операционистов также дает существенную экономию общих постоянных затрат.
А что же на другой чаше? Неотъемлемой чертой работы технологии блокчейн является комиссия за каждую транзакцию. Под последним подразумевается любое изменение состояния (неразрывно связанного с адресацией) каждого члена оберегаемой базы данных. Этимология этой комиссии кроется в необходимости иметь комплекс высокопроизводительного вычислительного оборудования, с помощью которого будут собираться подтверждения изначального состояния каждого блока, каждого члена базы данных, перед проведением транзакции. Это техническая часть реализации технологии.
В процессе своей эксплуатации размер блокчейна постоянно растет. В случае с тем же биткойном даже пришлось разделить его на 2 криптовалюты (сформировав его форк – биткойн-кэш). Такой рост информационного объема требует перманентного увеличения задействуемых мощностей, т.е. дополнительных и весьма значительных расходов. Исходя из этого, можно утверждать, что комиссия в блокчейне будет существовать всегда. Она, словно амортизация, будет присутствовать до тех пор, пока существует блокчейн.
Экономический эффект от внедрения технологии блокчейн
Итак, при использовании технологии блокчейн, с одной стороны, мы имеем радикальное снижение постоянных затрат в банковском бизнесе, но с другой – у нас появляется неотъемлемая статья затрат переменных, то есть зависящих от количества транзакций. Если первая статья в совокупности по выбранному периоду (скажем, по году) перевешивает по своему объему вторую, то вот вам, пожалуйста, эмпирическое экономическое доказательство эффективности блокчейна в банковской предпринимательской деятельности.
Автоматически, это может являться научным подтверждением тезиса, сформулированного и продвигаемого на различных форумах и конференциях Германом Грефом, а именно того, что в привычном всем нам формате банки вскоре перестанут существовать, перейдя в виртуальное пространство. Было у этого тезиса и продолжение: банки станут обычным «приложением на смартфоне» у пользователя. И вот с этим-то как раз ни в коем случае нельзя согласиться.
Почему блокчейн никогда не заменит банки в странах с рыночной экономикой
Банковская система – важнейший регулятор жизни общества. Если относиться к деньгам, как к альтернативной ценности ресурсов в натуральном виде (а не просто, как к напечатанной «бумаге»), то банки закономерно становятся столпами, перераспределяющими возможности, институтами, от которых зависит процветание (которое, конечно, приоритетнее) одной отрасли и упадок других.
Банковский бизнес, как и любой другой, основан на торговле. Только это очень специфическая торговля: даже не деньгами, а обязательствами и, в конце концов, временем. Любой банк привлекает деньги вкладчиков. В их качестве могут выступать:
- физические лица (размещающие свои вклады на депозитах);
- юридические лица (фирмы, имеющие денежные остатки на своих расчетных счетах и пользующиеся различными сберегательными программами);
- кредиторы (другие участники банковской системы).
Во всех этих случаях банк является реципиентом средств, взамен которых он осуществляет эмиссию своих обязательств, оформленных в том или ином виде. И в каждом таком случае банк делает юридически значимые обещания: во-первых, вернуть занимаемую сумму по истечении оговоренного периода времени, а во-вторых - доплатить владельцу денег проценты за весь период пользования этой суммой.
Выплачиваемый банком процент и есть цена денег, привлекаемых банком. В свою очередь, этот процент не может образоваться сам по себе. Стандартной деятельностью любого банка в здоровой экономической системе является осуществление перманентного процесса кредитования, как правило, реального сектора экономики. Речь идет о выдаче займов предпринимателям. Эти субъекты могут иметь самый разный размер и организационно-правовую форму. Главное, чтобы они существовали и имели проекты, нуждающиеся в финансировании.
Первостепеннейшей бизнес-задачей банка, таким образом, становится:
- нахождение перспективных с точки зрения прибыльности и надежности проектов, достойных финансирования с помощью имеющихся в активе средств;
- анализ рисков невозврата выданных займов (потерь);
- поиск и налаживание связей с порядочными заемщиками, которые, вне зависимости от того, какие юридические выгоды и возможности предоставляет им кредитный договор, настроены на закрытие своих долгов (взятых займов).
Именно в этом, то есть в формировании поля для размещения на возвратной основе (да еще и с большими процентами) взятых в долг у вкладчиков средств, и заключается фундаментальный функционал любого банка (требующий и зданий, и персонала, и множества других дорогостоящих ресурсов). И вот это уже является полноценной, творческой, высокорискованной, многофакторной предпринимательской деятельностью, заменить которую невозможно не только технологией, но даже искусственным интеллектом (по крайней мере, на современном этапе его развития).
Предрекаемая деградация банковской системы с «ужиманием» ее до размеров программного приложения (как по внешнему виду, так и по значению) может свидетельствовать лишь о том, что руководство не видит иного воплощения функции банков, кроме как администрирования транзакций клиентов.
Что здесь можно сказать? Объективно такое восприятие банковской системы свидетельствует о ментальном кризисе в отрасли. Ведь если грамотное, изначально рассчитанное на возврат более 95% задолженности, кредитование реального сектора не получит своего массового распространения, то ни о каком экономическом росте в стране не может быть и речи. И технология блокчейн может лишь помочь банкам сэкономить на транзакциях, но никак не способна заменить их. Банки в этом вопросе должны быть несомненными локомотивами развития. Впрочем, это уже совсем другая тема…