Электронные деньги 90-х: почему провалились первые платежные системы

Краткий экскурс в историю вопроса

Электронные деньги многие часто путают с платежными картами. Принцип разделения различного вида денег в сознании граждан прост: если в процессе расчетов не участвуют купюры, значит, деньги электронные. Но это неправильно — ведь тогда и простой безналичный перевод попадает в эту «электронную» обывательскую категорию.

Но чем же выделяются именно электронные деньги из ряда всевозможных иных форматов расчетов? Главным образом тем, что электронные деньги не требуют никаких материальных носителей: банковских карточек, банкнот. Транзакции с такими деньгами стали производиться через интернет, что обеспечивало их широкое распространение.

Однако старт распространения электронных способов расчета обычно датируют началом 90-х годов. Тогда появилась технология компактной записи данных о состоянии счета на маленьком чипе, который прекрасно вписывался в габариты привычных нам платежных карточек. Естественно, деньги на карте нельзя назвать полноценными электронными деньгами, но именно тогда закладывался технологический фундамент их распространения (разрабатывались алгоритмы и протоколы).

• 1993 год — появление уже полностью цифровых денег (то есть без привязки к носителю) — Digi-Cash. Чтобы рассчитаться, пользователю нужно было знать только номер счета контрагента (ну, и доступы к своему счету, естественно).
• 1998 год — рождение PayPal, американской системы электронных платежей, которая использует для перевода средств пользователей каналы электронной почты. Это весьма популярный сервис и в наши дни, так как он обслуживает электронные торговые площадки (типа Alibaba).
• PhonePaid — первый европейский сервис электронных денег. Для пересылки данных о транзакциях он использовал уже каналы сотовой связи (то есть счет был привязан к номеру мобильного телефона).

И началось! Системы, которые были лишены какой-либо привязки к материальным воплощениям носителей (как платежные карты), реально были дешевле:

• им не нужно было «заморачиваться» с теми же карточными программами;
• формально это были не банки, а значит, у них не было того уровня издержек, к которым приводит регулятивная деятельность этого сектора со стороны государства;
• фактически единственными объектами внимания бизнеса таких платежных систем были собственный интернет-ресурс и процесс продвижения (реклама).

В довольно короткий срок появились: E-gold, NetCheque, MoneyBookers, Clickshare, Internet Cash. Началось восхождение термина E-money! Правда, очень скромными, маленькими шажками…

Причины невостребованности

Электронные деньги в 90-х при всем своем очаровании не имели решительных преимуществ перед существовавшими на тот момент способами расчетов (той же VISA или MasterCard). Посудите сами:

1. Потенциальное преимущество E-money — отсутствие носителя. И как мне теперь моими электронными финансами в ресторане рассчитаться. Подобие чека выписать? Ну, приехали! Где же здесь электроника?
2. Другой потенциальный плюс — E-money невозможно потерять и объемы переводов могут быть любыми. Но, во-первых, платежную карту тоже легко восстановить без потери денег на счете, а безлимит транзакций — так это до поры.
3. Серьезный плюс — меньшая регламентированность платежных платформ электронного финансового оборота по сравнению с традиционной банковской системой. Но это преимущество компенсируется недостаточно большим количеством их пользователей на планете.

Иными словами, что толку во всех преимуществах электронной платежной платформы, если ею пользуются только я один и еще несколько человек?

Не стоит, однако, огульно навешивать ярлыки невостребованности на все системы. Вот PayPal (в простонародье именуемый «палкой») существует и неплохо себя чувствует, наращивая клиентскую базу. Но по его эволюции можно проследить, от каких черт и функциональных особенностей систем электронных денег заставили отказаться:

• заставили проводить полную верификацию клиента при любом «удобном» поводе (а иначе просто отключат ту же «палку» от доступа к традиционным банковским институтам — будете вариться с вашими клиентами в собственном соку);
• заставили истребовать подтверждения легальности и обоснованности поступлений на клиентские счета или же по сомнительным сделкам (от этих же самых клиентов, а иначе клиент быстро перестанет быть клиентом);
• был введен клиринг платежей, ничем не отличающийся от банковского (впрочем, в силу глобальности платежных платформ проверять транзакции нужно меньшее количество раз).

Но в целом платеж, совершенный через электронную платежную платформу, очень мало чем отличался от традиционного банковского перевода.

^{Фото: facebook.com/pg/PayPalRossiya}

Радикальные отличия криптовалют

И вот появились деньги не просто электронные, а виртуальные! Это произошло главным образом из-за того, что стало технологически осуществимо. Появилась технология блокчейн, с помощью которой стало возможно проводить клиринг транзакций полностью достоверно и без участия пресловутого человеческого фактора! Но все ли на этом?

Конечно же, нет. Еще появились технологии, которые позволили большому количеству людей пользоваться интернетом в любой точке пространства и в любой момент времени:

• появились смартфоны, а главное, они стали доступны многим по цене;
• интернет повсеместно стал быстрым и дешевым;
• в конце концов, широко распространилось QR-кодирование (что значительно упростило ввод данных при использовании виртуальных денег);
• стало технологически возможной реализация принципа P2P при совершении оплаты (то есть без привлечения сторонних посредников).

Но даже и это не самое главное. Самый цимус распределенных криптовалютных сетей заключается в их фактической независимости ни от какого регулирующего института. Сеть поддерживается майнерами, которых много и ни у кого из них нет контрольного пакета влияния на ее работу. Просто потому, что у нее нет владельцев-организаторов. Криптовалюты — это апогей либерализма, символ истинной независимости и свободы.

Вторичные, но очень полезные качества

И вот с реализацией идей независимости на практике (то есть при их техническом воплощении в многочисленных криптовалютных концепциях) стало возможно осуществить наиболее востребованные чаяния пользователей:

1. Есть желание, чтобы фактически безналичные денежные средства были полностью обезличены (не хочу, чтобы кто-то знал, сколько у меня денег и где они), — пожалуйста!
2. Есть желание переводить деньги в ту точку земного шара, куда мне захочется, без оглядки на запреты и санкции — за милую душу!
3. Не хочу, чтобы деньги подвергались искусственной девальвации, — на том стоим!

Могли ли электронные валюты предложить своим пользователям такой революционный пакет крайне полезных эффектов в 90-х? Ни за что! Время подлинной свободы в то время еще не пришло.